Całkowity koszt kredytu – co to jest? CPM wzór obliczeniowy

Dość często planują wziąć kredyt, zwracamy uwagę na plakatach organizacji oferujących taką usługę. Pochlebia korzystnego oprocentowania, klienci są zaskoczeni, gdy dowiadują się, ile w wyniku całkowitego kosztu kredytu.

Oprocentowanie – to nie jest dokładnie to, co masz po dokonaniu zamówienia. Kwota nadpłaty jest również często obejmuje koszty dokumentacji i różnych komisji. Więc co robi jest efektywna stopa procentowa? Co to jest i jak obliczyć wysokość nadpłaty? Spróbujmy rozwiązać ten problem.

Czym jest CPM?

Więc, co jest w całkowitej cenie kredytu? Definicja mówi, że termin ten podsumowuje wszystkie możliwe opłaty i miesięcznych płatności na kredyt. Zgodnie z rosyjskim prawem, kwota ta musi być wymienione na pierwszej stronie umowy kredytowej, albo raczej w górnym prawym rogu. Informacje te muszą być zamknięte przez kwadrat i drukowane największej czcionki, które można wykorzystać w tym przypadku. Napis powinien zajmować nie mniej niż 5% całkowitej powierzchni strony. Więc jeśli przy podpisaniu umowy można zobaczyć dużą liczbę zamknięty w czarnej ramce kwadratowy – jest to całkowity koszt kredytu. Co to jest, w prostych słowach można wyjaśnić w następujący sposób. To wszystko jest kwota, którą płacisz w końcu po dokonaniu umowę kredytową. Obejmuje ona odsetki, prowizje, opłaty jednorazowej płatności na rzecz osób trzecich, i tak dalej.

Gdzie robi coś takiego?

Jedyną przyczyną takiej koncepcji można uznać za nadużycie poszczególnych instytucji finansowych. Doszli do wniosku, że obiecując klientom atrakcyjnie niskie stopy procentowe, banki są „zapomniał” powiedzieć o wszystkich kosztów związanych, opierając się na umowie. Obecność dodatkowych płatności może być tak niski poziom odsetek, które nie będą miały żadnej wartości w ogóle.

Wadą takiego kredytowania staje się klient nie może realnie ocenić przyszłość i obliczyć siły w spłacie zadłużenia. Zakończyć to może smutkiem. Klient w stanie zapłacić ogromne sumy do uciekania się do restrukturyzacji zadłużenia. Jednocześnie on cierpi i historii kredytowej kredytobiorcy.

Oczywiście, otwarta na oszustwa nie jest jeszcze osiągnięcie – wszystkie warunki i nadpłaty otwarcie napisane w umowie. Ale nie wszyscy obywatele mają odpowiedni poziom edukacji, tak że bez pomocy prawnika i ekonomisty, aby zrozumieć jego zawiłości. Wszystko to doprowadziło do tego, że w 2013 roku prawo wymagające od wszystkich instytucji finansowych, aby zwrócić uwagę klientów wskaźników takich jak całkowity koszt kredytu został przyjęty przez rząd.

Co to jest, masz nadzieję, że do zrozumienia. Teraz pomówmy o tym, gdzie można dowiedzieć się, jak i niezależnie obliczyć tę wartość.

Jak poznać całkowity koszt kredytu?

Jak już wspomniano, takie informacje powinny być udostępniane publicznie. Można bezpośrednio zwrócić się do kierownika: „Jaki jest efektywna stopa procentowa” Co to jest i gdzie szukać, to już wiem. Więc można patrzeć tylko na pierwszej stronie umowy. Jeśli nie widzisz poprawny numer w odpowiednim miejscu, jest okazją do refleksji, a nie ukrywać przed tobą, czy coś. Rzetelny Bank nie ukrywa ilość LUW. Świadczy to o „czystość” intencji i tworzy pozytywny wizerunek instytucji rynku finansowego.

Aby zrozumieć, jak obliczyć całkowity koszt kredytu, trzeba wiedzieć, co jest uwzględnione w obliczeniach, a co nie jest brane pod uwagę.

Co jest wliczone w CPM?

Nie wszystkie kwoty zapłacone przez klienta, wykorzystywane do obliczenia realnej stopy procentowej. Kalkulator kredytowy (kalkulator jest przydatna) mogą zawierać następujące parametry:

• częstotliwości (częstotliwość) spłaty kredytu;
• opłaty za usługi zarządzania gotówką;
• wypłata odsetek;
• Płatność za 3 osób, których usługi są wymagane do wydania pożyczki pieniędzy;
• Komisji (kolekcja) do rozpatrzenia wniosku i wydania kredytu;
• Koszt wydania karty płatniczej lub elektronicznego instrumentu płatniczego, stanowiska w sprawie zawarcia umowy;
• Opłata za otwarcie rachunku bankowego.

osoby trzecie, w tym przypadku można uznać:

• deweloperzy;
• rzeczoznawca ekspert;
• notariusza;
• organizacja ubezpieczenia;

Od czasu zawarcia umowy kredytowej na okres kilku lat jest dość trudno przewidzieć, jakie będą stawki osobom trzecim po jakimś czasie, przy obliczaniu całkowitej sumy tych pożyczek są używane, które istnieją w chwili podpisania umowy.

Że nie jest wliczone w cenę?

Powinien wiedzieć, że nie wszystkie opłaty związane z przetwarzaniem pożyczki, mogą być brane pod uwagę przy obliczaniu LUW. Wyjątkami są:

1. Koszty nie zostały uwzględnione w warunkach kredytowych, ale przepisy prawa.
2. Zapłata kar i grzywien dla warunków niepowodzenia umowy pożyczki.
3. Komisja, są dostępne w umowie oraz w zależności od zachowania się klienta.

Do ostatniego punktu zawierać następujące elementy:

• Kara za wcześniejszą spłatę kredytów.
• Opłata za wypłacanie pieniędzy z bankomatu. Niektóre banki dają pieniądze tylko do przeniesienia na kartę debetową. Jednocześnie, jeśli starają się usunąć całą kwotę lub jej część w „nienatywnym” ATM z was będzie mieć dodatkowy procent.
• Opłata za dostarczenie informacji o wysokości zadłużenia poprzez SMS lub e-mail.
• Prowizja za prowadzenie operacji w walucie innej niż ta, w której kredyt został wydany. Na przykład, jeśli karta kredytowa rubel, a dokonał zakupu w japońskim sklepie internetowym.
• Prowizja pobierana przez bank za przeniesienie środków z innych instytucji kredytowych.
• Płatność za możliwość wstrzymania transakcji bankowych (blokada karty).

wzór

Dokładne obliczenie tego wskaźnika jest w zasadzie niemożliwe, ponieważ wszystko zależy od tego, czy spełnione są warunki pożyczki oryginalne, aż do najmniejszego szczegółu. Bank Rosji do obliczania CPM jest oferowany jako skomplikowanego wzoru, który nie jest nawet pracownik banku jest w stanie prawidłowo obliczyć wszystko za pierwszym razem. Co możemy powiedzieć o zwykłych obywateli.

W niniejszym artykule, proponujemy znacznie prostsze (choć raczej szorstki) kalkulację kredytu. Kalkulator trzeba jeszcze, ale obliczenia nie zajmuje dużo czasu. W ten sposób, wzór: UCS TFR + = CH + P, gdzie:

• TFR – kwota kredytu (pożyczki);
• Ck – wartość wszystkich komisjach jako jednorazowe i okresowe;
• P – stopa procentowa;
• UCS – pełne (całkowite) koszt kredytu.

Wszystkie dane tego wzoru są wyrażone w sensie fizycznym, ale raczej w walucie kredytu. Całkowita wielkość prowizji oblicza się sumując wszystkie znane ilości przez cały okres obowiązywania umowy. Wielkość całkowitej spłaty% stawki można znaleźć w harmonogramie płatności. To musi koniecznie być dostarczane przez bank.

Przykład obliczania całkowitego kosztu zaciągania

Rzućmy okiem na praktyczne, jak obliczyć całkowity koszt kredytu. Przykład:

• pożyczka od 320 r. e 3 lat w tempie 16% .;
• za udzielenie kredytu prowizji – 2%;
• Płatność za usługi zarządzania gotówką – 1,2%.

Najpierw trzeba określić ilość głównym przedmiotem zainteresowania, można zauważyć w umowie pożyczki. W naszym przypadku, wypłata renty kwota metoda nadpłaty będzie 85 w. e.

Wierzymy prowizji za wystawienie 320 r. np. 2% * 6,4 = Y. e.

Teraz dowiemy się, ilu z Komisją za usługi zarządzania gotówką (…. 320 + 82 Cu Cu) * 1,2% = 4,86 w. e.

Po wszystkich obliczeń możliwe jest ustalenie pełnej kwoty 320 r. np. + 85 l. np. + 6,4 Y. np. + 4,86 In. e. = 416,26 w. e.

Ogólnie rzecz biorąc, nic skomplikowanego. Oczywiście, nie jest to cała kwota grosz, który ukaże się na obliczenie zespolonej wzorze proponowane przez stan. Ale różnice nie są bardzo znaczące. Można korzystać z różnych kalkulatorów kredytowych, obfitych umieszczonych w Internecie dla bardziej dokładnych obliczeń.

Co daje analizę wskaźnik CPM?

Świadomość pełnej wartości kredytu w pierwszej kolejności daje jasne wyobrażenie o rzeczywistej wielkości nadpłaty pożyczki w terminie zapadalności. Tak więc, gdy pozornie jednakowych stóp procentowych, można wybrać jeden produkt bankowy, który będzie tańszy. Jednak nie należy zapominać, że ocena CPM nie bierze pod uwagę wiele czynników – w praktyce nie może być tak w obliczeniach.

Na przykład, osoba może znaleźć środki i spłacić pożyczki wyprzedzeniem harmonogramu. W tym przypadku, nadpłata zostanie znacznie zmniejszona. Ale to może iść w drugą stronę. Opóźnienia w realizacji postanowień traktatowych może skutkować karami, które są wielokrotnie zwiększy kwotę nadpłaty. Dlatego przy wyborze produktu bankowego nie opiera się na wartościach granicznych dla całkowitego kosztu kredytu, należy starać się zapewnić wszystkie opcje.

kontrola państwa nad osiedli

Jedną z ważnych funkcji banku centralnego jest monitorowanie innych instytucji finansowych. Celem tego focus – monitorowania w celu zapewnienia, że banki nie nadużywają swoich wpływów i zawyżone oprocentowanie odsetek. W związku z tym bank centralny kwartalnie zbiera niezbędne informacje i publikuje średnią wartość rynkową CPM dla różnych rodzajów kredytów. Wszystkie instytucje kredytowe zobowiązane są do uwzględnienia tych parametrów. Warunki oferty na podstawie której łączna wartość kredytu przekracza średnią rynkową o ponad 1/3, banki nie są akceptowane.

PSK, informuje banki centralne są bardzo przeciętne. Po tym wszystkim, są one obliczane na podstawie informacji otrzymanych z co najmniej 100 głównych wierzycieli, lub 1/3 instytucji finansowych w kraju świadczących żadnego konkretnego produktu kredytowego.