Jak działa system bankowy w kraju: struktura, funkcje, rozwój

System bankowy – zestaw kontrolnych i instytucji kredytowych, które działają w ramach jednego mechanizmu. Kluczowym elementem jest Bank Rosji (CBR). Działania całej konstrukcji regulowany przez ustawę „o bankach i działalności bankowej”.

typy

Istotą systemu bankowego, celem jego powstania są w gromadzeniu nadwyżek funduszy i wydobyciem zysków poprzez inwestycje. Proces ten odbywa się na kilku poziomach.

Rodzaje systemów:

• dupleksu;
• monobankovskaya;
• System zdecentralizowany.

W krajach rozwiniętych, system dualistyczny. Charakteryzuje się obecnością regulatora wobec Banku Centralnego i posłuszeństwa komercyjnych instytucji kredytowej w drugim poziomie. Ale są wyjątki. We Francji, regulator funkcja przeprowadza się do Ministerstwa Finansów. Podległy mu są wszystkie banki, w tym Bank Centralny. USA pracuje jego zdecentralizowany system, w którym główne funkcje Systemu Rezerwy Federalnej. W czasach sowieckich działali schemat monobankovskaya. Zobaczmy, w jaki sposób system bankowy w kraju dzisiaj.

regulator

Bank Centralny Federacji Rosyjskiej został stworzony w formie podmiotu prawnego, ale nie ma statut i nie jest regulowana przez władze podatkowe. To może wydawać pieniądze, wycofać je, wypuszczając nowe banknoty. profit skierowana do tworzenia rezerw, środki przekazane do budżetu. Źródła dochodu:

• Dywidendy z akcji;
• Przychody z tytułu odsetek od kredytów i depozytów;
• Zysk z operacji z metali szlachetnych, praw korporacyjnych, pozostałych papierów wartościowych i innych.

Cele działalności są:

• organizacja systemu bankowego;
• zapewnienia stabilności waluty krajowej (siła nabywcza stopy);
• zapewnienie sprawnego funkcjonowania systemu.

instrumenty:

• Stawki operacji banku centralnego;
• rezerwy obowiązkowej;
• refinansowanie;
• Kontrola obrotu;
• orientacja wzrostu podaży pieniądza.

Zgodnie z przepisami, kapitał autoryzowany regulatora i jego inne aktywa są własnością federalną. Bank Rosji wyrzucać tylko z nich. Państwo i bank centralny odpowiedzialny za zobowiązania siebie.

Najwyższym organem Banku Centralnego – Zarząd, który określa kierunek instytucji. Składa się z przewodniczącego i 12 członków Banku Centralnego. Bank Republiki, które są terytorialne oddziały regulator nie może wystawiać gwarancje, zobowiązania bez zgody Zarządu.

Banki są podzielone na dwie duże grupy: organizacji komercyjnych i instytucji kredytowych pozabankowych. Oto w jaki sposób skonstruować system bankowy w kraju w pierwszym poziomie.

placówek handlowych

Celem istnienia instytucji kredytowych – jest osiągnięcie zysku. Do prowadzenia działalności muszą uzyskać licencję od regulatora. Instytucje te mogą być tworzone w różnych formach własności: publiczne, prywatne, komunalne, itp …

Banki mają prawo do wykonywania następujących operacji:

• aby przyciągnąć depozyty osób fizycznych i prawnych;
• przeznaczyć środki we własnym imieniu;
• dokonywanie płatności na rzecz osób trzecich;
• przeprowadzenie zbiórki;
• nabycie;
• otwierać i posiadać rachunki;
• wystawianie gwarancji i tak dalej. zm.

Banki mogą pożyczać od siebie, wykonywać obliczenia za pomocą odpowiednich rachunków i wykonywać transakcje, które nie są sprzeczne z prawem. Instytucje kredytowe na całym świecie są gotowi zaoferować naszym klientom około 200 rodzajów usług. Ale ustawa „o bankach i działalności bankowej” nałożyła zakaz na cztery z nich: handlowej, przemysłowej, ubezpieczenia, monopol. Zgodnie z tym ostatnim odnosi się do działań mających na celu ograniczenie konkurencji.

Instytucja kredytowa nie może sam zmienić oprocentowanie kredytów, depozytów, okres obowiązywania umowy. Gotówki i wartości dla klienta może być zajęte przez sąd. Kary wykonywane wyłącznie na podstawie dokumentów wykonawczych i konfiskata – na podstawie którego weszła w życie z wyrokiem sądu.

nonbanks

Te instytucje kredytowe, które mogą przeprowadzać pewne rodzaje operacji. Należą do organizacji:

• zaległych pożyczek;

• wartość przechowywania;

• sprzedaży nieruchomości obciążonej hipoteką.

Odpowiadając na pytanie, w jaki sposób skonstruować system bankowy w kraju dzisiaj możemy powiedzieć, że składa się z trzech poziomów. Ponadto do banku centralnego i przedsiębiorstw handlowych w redystrybucji środków zaangażowanych firm ubezpieczeniowych, funduszy inwestycyjnych i emerytalnych, innych instytucji finansowych. Oto w jaki sposób skonstruować system bankowy kraju.

Zasady działalności

1. Praca w ramach istniejących zasobów, naprawdę. Przychody z tytułu odsetek od kredytów i depozytów jest głównym, ale nie jedynym źródłem zysków bankowych. W środowisku inflacyjnym, najbardziej opłacalne jest obszar obrotu giełdowego. kapitał bankowy sprzyja spekulacji. W takich okolicznościach, planowanie odbywa się na podstawie rzeczywistych zebranych funduszy.
2. Odpowiedzialność za wydajność. System bankowy w gospodarce ma ważne zadanie – redystrybucji pieniędzy pomiędzy sektorami. Instytucje kredytowe mogą swobodnie wybierać swoich klientów i obszarów inwestycyjnych. Ale wszystkie banki spełnić zobowiązania przyjęte przez własnych środków, które mogą zostać nałożone kary.
3. Organizacja relacji z klientami na warunkach rynkowych. Rozdawanie kredytów, Bank kieruje się wskaźników płynności, rentowności i ryzyka.
4. Kierowanie działalnością prowadzone wyłącznie metodami pośrednimi. akty państwowe i prawne stanowią podstawę wydajności, ale nie mogą dyktować warunki i działania.

Bankowość i system finansowy dzisiaj

W ostatnich latach instytucje kredytowe wydają się być otwarte. Wprowadzać nowoczesne technologie (systemy płatności bankowe, karty kredytowe, bankowe klient-t. H.), różne rodzaje kredytów. Ale pod względem ekonomicznym poziom rozwoju systemu w Rosji pozostaje w tyle za światem.

W strukturze firmy inwestycyjne zaopatrywać niewielki udział kredytów – 8-10% (Japonia – 65%, UE – 42-45%, USA – 40%). Rachunki bankowe są 25% Rosjan, a plastikowa karta wykorzystuje tylko 10%. W krajach zachodnich, praktycznie cała populacja w wieku powyżej 18 lat ma konto i 1-2 karty kredytowe.

Region nasycenie pozostaje pytanie ostre usług. Główny rosyjski system bankowy jest skoncentrowana w obszarach metropolitalnych. Aby otrzymać kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy w północnych i południowych częściach kraju mogą jedynie banki państwowe.

Przyczyny niskiego poziomu rozwoju systemu są następujące:

• państwo nie zwraca zbytniej uwagi na ten sektor;
• niski poziom monetyzacji gospodarki;
• słaba infrastruktura usług bankowych;
• duża część płatności gotówkowych, które są prowadzone poza systemem bankowym;
• brak odpowiedniej ochrony ze strony państwa.

„Bankopad» 2015

Krajowy System bankowy dzień 01.01.2016 obejmuje 681 instytucji kredytowej. Zarejestrowane organizacje 947, ale 266 z nich odwołane licencji. W porównaniu z 2015 roku liczba banków zmniejszyła się do 102 sztuk. Analitycy przewidują, że w ciągu 2-3 lat liczba ta spadnie do 500.

Mimo kryzysu, stopa sektora „czyszczenia” nie upadł. Najgłośniejszy w ubiegłym roku był przegląd licencji na „transport” w niezgodności z prawem federalnym. Wolumen płatności DIA szacuje się na rekordowych 39 mld rubli.

Liczba banków w Rosji przekracza potrzeby gospodarki państwowej. Około 96% aktów krajów są konsolidowane w 200 najlepszych instytucji. Udział małych organizacji jest nadal 481 przypada 3,5% aktywów. Dopóki sytuacja gospodarcza nie ulegnie poprawie, na małe banki będą miały problemy z płynnością i wdrażania standardów. Opcje zająć tylko dwa: sprzedać aktywa lub pozostawić na reorganizacji.

Trudno jest znaleźć inwestorów

Banki, które chcą utrzymać się na rynku, bardzo dużo. Jak również nabywców. Problem polega na tym, że koszt wizji obu stron jest różna. Po wprowadzeniu numeru sankcji zachodnich inwestorów stale maleje. Są one teraz szukają partnerów na rynkach Bliskiego i Dalekiego Wschodu.

Praca systemu bankowego może okazać się kosztem 300 instytucji. Organizacja czwarty w rankingu setki jeńców, służą tylko liczbę przedsiębiorstw. W dosłownym sensie, że nie są zaangażowane w działalność bankową.

Wyniki 2015

Wszystko w ubiegłym roku banki próbowały utrzymać rentowność. Ale nie wszystko się udało. Nawet główni gracze na rynku wykazały rekordową stratę. Dopóki populacja rozważa przeprowadzenie depozytów w Banku Oszczędności rubli (sprzed zmiany na dolary), instytucje kredytowe problemy z płynnością.

W związku z upadku rubla, portfel kredytów zmniejszył się o 0,7% w I kwartale 2015 roku, rezerwy – o 7,6%, zysk wyniósł w sumie 6 mld rubli. ratownicze rzucił w banku centralnym, który wprowadził ulgi regulacyjne. W rezultacie, udział w regulatorze oznacza zobowiązania banków na koniec kwietnia osiągnęła rekordowy poziom – 10,4%. Instytucja ustanawia zasiłek dla restrukturyzowanych kredytów na preferencyjnych programu.

Drugi środek wsparcia – dodatkowa kapitalizacja banków o 830 mld rubli. Schemat OFZ. Program zdobył dopiero w drugiej połowie roku, więc jego skuteczność jest naprawdę mogą być oceniane jedynie pod koniec 2016-ty. Ale wlewu pozwoliło bankom na utrzymanie współczynnika wypłacalności oraz do uzupełnienia rezerw na pierwszym poziomie. Zapłać za wsparcie było zobowiązanie do zwiększenia kosztów FOP i ograniczyć dywidendy przez trzy lata. Działania CB pomógł zwiększyć udział kredytów o 0,7%, depozytów – o 10,9%, a zysk 265 mld rubli.

Główne problemy w roku 2015

Głównym problemem – ograniczenie kredytów konsumpcyjnych o 12% w porównaniu do swojego ubiegłorocznego wzrostu o 8,9%. W rezultacie spadł do grupy banków, które specjalizują się tylko na niezabezpieczonych pożyczek. Stawka 6 największe instytucje stanowiły 10% kredytów detalicznych i 20% złych kredytów. Wskaźnik ich aktywów problem (15%) 2 razy większy niż średnia w układzie (9%). Aby przywrócić pozycje banki będą musiały skupić się na świadczeniu usług powszechnych.

Nieoczekiwana przeszkoda był też upadek spółki „Transaero”, zgromadził 250 mld rubli długu. Jego problemy leżą na ramionach kredytodawców, których straty w przypadku upadłości przewoźnika lotniczego sprawi miliardy rubli. Domyślne w sektorze przedsiębiorstw są spodziewane w 2016 roku. Wszystkie sektory gospodarki cierpią z niższego popytu. Nadzieje na jej przywrócenia w 2016 roku, praktycznie żaden.