Jaka jest operacja depozytowa banku?

System bankowy w nowoczesnej gospodarce powinien idealnie działać jako bateria i dystrybutor wolnych pieniędzy. Oczywiście, w surowej rzeczywistości wszystko nie jest tak dobre, ale mimo to badamy działania depozytów jako jedną z najważniejszych części tego procesu. W tym artykule zwrócimy uwagę na wszystkie aspekty. W tym celu rozpatrujemy operacje depozytowe banku Rosji oraz różne komercyjne struktury finansowe.

Terminologia

Co to są operacje depozytowe? W tym celu aktywnie działają banki, aby przyciągnąć fundusze osób fizycznych i prawnych do depozytów na określony czas (lub na żądanie).

Przedmioty w tym przypadku to depozyty. Jest to nazwa kwot, które podmioty tworzą na swoje konto bankowe. Dzięki temu nie ma problemu. Ale kto może działać jako tematy? Są rozumiane jako jednostki, a także przedsiębiorstwa o jakiejkolwiek formie organizacyjnej i prawnej.

Prowadzenie operacji depozytowych: przygotowanie

Początkowo każda organizacja kredytowa napotyka na zadanie stworzenia własnej polityki w tej dziedzinie. Konieczne jest zrozumienie całości środków zarządzania strukturą handlową, mających na celu tworzenie, planowanie i regulowanie zasobów bankowych.

Ostatecznym celem wypracowania, a następnie wdrożenia polityki depozytowej jest zwiększenie wolumenu bazy zasobów roboczych. Jednocześnie należy dążyć do minimalizacji kosztów i utrzymania wymaganego poziomu płynności, biorąc pod uwagę wszystkie rodzaje ryzyka.

Jeśli weźmiemy pod uwagę, że każdy bank rozwija swoją politykę depozytową, główną kwestią nie będzie to, czy jest, lecz jej jakość. Sama organizacja zależy od wielu czynników, takich jak wielkość instytucji finansowej, kwalifikacje pracowników, którzy są odpowiedzialni za dokonywanie transakcji i wiele innych rzeczy. Wszakże operacje depozytowe banku przechodzą znacznymi kwotami i pozwalają im zniknąć, co oznacza plamę ich reputacji.

Odmiany operacji depozytowych

Rodzaje operacji deponowania zależą od wielu czynników. Jeśli więc przejdziemy z kategorii inwestorów, to są depozyty osób prawnych (przedsiębiorstw, organizacji, innych instytucji finansowych) i osób fizycznych. I według formy wycofania takie depozyty są rozróżniane:

1. Na żądanie. Oznacza to, że klient może przyjść w dowolnym momencie i zażądać depozytu.
2. Pilne. Są one ważne przez pewien okres czasu. Jeśli klient chce wycofać środki przed zakończeniem umowy, może stracić znaczną część odsetek (a nawet wszystkich).
3. Warunkowo. Środki te można wycofać tylko w przypadku wystąpienia określonych, wstępnie uzgodnionych warunków. Jako przykład możemy wymienić: 18-tą rocznicę.

Są to operacje depozytowe banku. Mogą jednak dzielić się, nabywać bardziej szczegółowego wyglądu. O nim mówimy teraz.

Depozyty na żądanie

Obejmują one:

1. Fundusze zlokalizowane na rozliczeniach, budżetowych i bieżących rachunkach przedsiębiorstw niepaństwowych będących własnością państwa.
2. Pieniądze stanowią własność jednostek.
3. Fundusze umieszczane na kontach funduszy w dowolnym celu.
4. Depozyty ludności na żądanie.
5. Środki kont korespondencyjnych innych banków.
6. Depozyty monetarne na żądanie organów finansowych, organizacje niehandlowe.
7. Środki w obliczeniach (w ramach nich są akredytywy i czeki), a także zobowiązania do poszczególnych transakcji.

Pomimo faktu, że depozyty te charakteryzują się wysoką mobilnością, można określić minimalną równowagę, która nie zostanie wykorzystana przed sytuacjami kryzysowymi, aby uzyskać stabilny zasób kredytu. To przypadkowo ma ukryty potencjał. Jako takie, można zadzwonić operacji kredytowych i depozytowych z kontem. Pozwalają na wygodny i szybki dostęp do niezbędnych zasobów finansowych i nie ma potrzeby uzyskiwania pożyczki z banku.

Lokaty terminowe

Czas przechowywania dysku jest bardzo ważny, aby utrzymać płynność bilansu banków komercyjnych. Ponadto ich portfolio pozwala nam mówić o trwałości organizacji. Z reguły depozyty terminowe są przyjmowane przez pewien okres:

• Do 30 dni;
• 31-90 dni;
• 91-180 dni;
• Od 181 dni do roku;
• Od 1 roku do 3 lat;
• Ponad 3 lata.

Bardzo często są sytuacje, w których nie są zgłaszane indywidualne depozyty czasowe, a następnie stają się takimi, które wygasły. Zwrot pieniędzy w tym przypadku będzie bardzo problematyczne.

Popularyzacja tego typu depozytów pozytywnie wpłynęła na powszechne wykorzystanie plastikowych kart i płatności z ich pomocą. W takich przypadkach tworzone są specjalne konta, dla których pobierana jest obniżona stopa procentowa, ale w przypadku wycofania w dowolnym momencie klient nie otrzymuje kar od banku. W celu zwiększenia zainteresowania ludźmi, mechanizm złożonych stawek staje się powszechnie używany.

Zwiększ liczbę zasobów

W tym celu stosuje się różne operacje bankowe depozytowe, które są kierowane do różnych segmentów ludności, w zależności od ich poziomu społecznego, a także kwot i terminów, w których depozyt jest otwierany i przenoszony.

W tym przypadku banki uwzględniają także wymagania różnych kategorii osób, które mogą otworzyć konto. Przewiduje się, że systemy interakcji z wszystkimi – od uczniów i emerytów, a kończące na klasy średniej i biznesmenów. Aby tego upewnić, wystarczy spojrzeć na te instytucje finansowe.

Są różne składki: student, emerytura, inwestycja i tak dalej. Według nich, banki oferują zwiększone zainteresowanie lub inne preferencyjne warunki. Ważne jest w tym przypadku prostota i szybkość zawarcia umowy oraz otwarcie konta. W większości przypadków stosuje się wstępnie uformowane formularze. Chociaż w niektórych przypadkach można sporządzić indywidualną umowę (zależy to bezpośrednio od kategorii klientów).

Walka między bankami dla klientów

Konkurencja między różnymi instytucjami finansowymi zmusza ich do przeprowadzenia analizy operacji deponowania, aby wybrać formę interakcji z ludźmi, które sprzyjałyby ich korzystnym świetle. Znajduje się w świadczeniu pełnego zakresu usług, a także polepszaniu jakości usług oraz zdalnej kontroli swojego konta.

Różne premie można podawać w formie sprzedaży czeków podróżnych, przeliczania walut na korzystną stopę, przetwarzania kart plastikowych, przyspieszania transferu pieniędzy, płacenia za różne towary, płatności z tytułu świadczenia usług i wiele innych. Stworzenie i rozwój szerokiej gamy usług bankowych wraz z ubezpieczeniem depozytów jakościowo zwiększa atrakcyjność organizacji finansowej w oczach obecnych i potencjalnych inwestorów. Dzięki temu baza zasobów tej struktury szybko rośnie.

Oszczędności i certyfikaty depozytowe

Są rodzajem depozytów terminowych. Po raz pierwszy zostały one uchwalone w Federacji Rosyjskiej w 1992 roku. Reguły mające zastosowanie do certyfikatów są takie same dla wszystkich banków. Chociaż warunki uwalniania i krążenia poszczególnych typów są opracowywane precyzyjnie przez struktury finansowe.

Certyfikaty można wydawać tylko w rublach. Ponadto istotne ograniczenie polega na tym, że nie mogą służyć jako środki płatnicze lub rozliczeniowe dla świadczonych usług lub sprzedawanych towarów. Specyfika polega na tym, że stawka stawki nie może być jednostronnie zmieniana. Jeśli klient złożył wniosek o płatność po upływie określonego terminu, instytucja finansowa ponosi wobec niego obowiązek zapłaty określonych kwot na pierwsze żądanie.

Organizacja operacji depozytowych, która została omówiona powyżej, odnosi się w większym stopniu do jednego banku i jego interakcji z osobami fizycznymi (lub przedsiębiorstwami niezwiązanymi z sferą kredytową). Teraz rozszerzymy zakres znajomości.

Emisja obligacji

Jako środek dodatkowego dochodu wykorzystywane są obligacje. Są regulowane tymi samymi dokumentami co akcje. Bank może emitować obligacje:

• Zarejestrowany;
• Na okaziciela.

Mogą być zabezpieczone z lub bez depozytu, z odsetkami, dyskontem, zamiennych, o różnych terminach zapadalności. W celu pozyskania funduszy, mogą być wydawane w walucie lub rubli.

Należy zauważyć, że zapewnienie zasobów przez banki innym instytucjom finansowym ma szczególne znaczenie (jeśli mówimy o rachunkowości operacji depozytowych). Odbywa się to w drodze aukcji i wymiany, chociaż możliwe jest również ustanowienie bezpośrednich stosunków umownych między organizacjami. Ale jeśli nie ma bardzo dużych struktur lub nie ma między nimi zaufania, aukcja lub giełda są bardziej prawdopodobne. Nawiasem mówiąc, nie mniejszą rolę odgrywają obecność mediatorów i potrzeba przynajmniej jednego wyboru.

Teraz zwróćmy uwagę na nasze realia i rozmawiamy o operacjach depozytowych Banku Rosji.

Pożyczki z Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej

Większość pieniędzy banku centralnego do roku 1995 została przeznaczona na pożyczki dla priorytetowych gałęzi gospodarki. W tym przypadku było to logiczne. Uważano je przez niektóre grupy przemysłowe, rolnictwo i inne obszary, które mają istotne znaczenie dla funkcjonowania państwa.

Od 1994 roku Bank Centralny zaczął praktykować aukcje zasobów. Już w 1995 r. Stali się przeważającym instrumentem refinansującym. Od tego czasu, chociaż kredyty ukierunkowane nie są ani fantastyczne, ani nadzwyczajne, Bank Centralny jest wykorzystywany głównie jako narzędzie finansowania prywatnych banków po niższych stawkach, dzięki czemu mogą wspierać szerokie masy przedsiębiorców i zwykłych obywateli, których popyt Może znacząco pomóc gospodarce krajowej.

Praca banków komercyjnych

Zobaczmy, co operacje depozytowe Sberbanku mogą współpracować z innymi instytucjami finansowymi. Są cztery główne kierunki:

1. Pożyczki międzybankowe otrzymane od innych instytucji finansowych. Towarzyszy im umowa, która określa wszystko, co potrzebne do takich transakcji: kwotę, termin, stopy procentowe. Użyj tego zasobu jest bardzo drogi, więc nie są one szczególnie aktywne.
2. Przeprowadzenie operacji depozytowej przez uzupełnienie konta korespondenta. To, że przekazanie pieniędzy opiera się na odpowiedniej umowie. Jednocześnie nie jest wypłacane odsetki za wykorzystanie zasobów. Jako nagrodę zapewnia się saldo na koncie. Ta metoda jest zwykle stosowana przez banki przyjazne lub zaufane.
3. Zasoby z innych oddziałów. Metoda ta działa tylko w jednym banku. Jego wykorzystanie jest wygodne, ponieważ przed uzyskaniem pożyczki nie ma potrzeby zastawu, sformalizowania i wymiany porozumień. Nie, oczywiście, niektóre dokumenty będą musiały zostać skompilowane, ale to jest po transakcji. Operacja jest wykonywana w razie potrzeby. Dla jej zachowania wystarczy, aby zadzwonić, a potwierdzeniem jest powiadomienie wysłane pocztą elektroniczną lub faksem. Dzięki temu narzędzie to jest najbardziej mobilne i wygodne. Pozwala to na przyciągnięcie niezbędnych kwot, przy jednoczesnym minimalizowaniu kosztów.
4. Pomoc z banku głównego. Tego rodzaju przyciąganie zasobów można przypisać pierwszej pozycji, jeśli nie fakt, że stopa procentowa jest zwykle nieco niższa i jest określona w porządku obrad.

Jak to się robi na świecie

Atrakcja funduszy w formularzu depozytowym odbywa się przy znacznej stopie procentowej. Kredyty są również wydawane w jeszcze wyższym odsetku. Czy to samo wszędzie czy czy jest jakiś wyjątek?

Faktem jest, że depozyty są popularizowane jako wiarygodne środki ochrony przed inflacją. Oczywiście warto powiedzieć, że to prawda tylko w indywidualnych przypadkach – często ograniczają one skutki negatywnych efektów. Stąd stawki bezpośrednio zależą od tego wskaźnika. Tak więc na przykład w Japonii, USA, Danii, Szwajcarii można obserwować depozyty w wysokości 0-0,5% w skali roku.

Kredyty w tych krajach wydawane są w wysokości 1-3%. Z jednej strony nie jest korzystne, aby razem z nimi połączyć fundusze. Spójrzmy jednak na nasze instytucje finansowe – tutaj można zobaczyć stawki depozytów w dolarach i euro na 5, 6, 7, a nawet 10%! Teoretycznie możemy stwierdzić, że dużo bardziej opłaca się dokonywanie depozytów w walucie obcej na terytorium Federacji Rosyjskiej. Ale istnieje wiele ich zagrożeń, w tym możliwość wymuszenia przekształcania wszystkich depozytów w ruble, zniknięcie banku z rynku usług finansowych i wiele innych. Dlatego wysokie odsetki są rodzajem odszkodowania za ryzyko, które ponosi właściciel waluty.

Podsumowując

Operacje depozytowe banków to pewne działania, za pomocą których powstaje bank zasobów. Proces ten realizowany jest za pomocą szeregu narzędzi.

Głównym źródłem pozyskiwania zasobów jest więc przyciąganie funduszy od klientów ( jednostek i osób prawnych). Bez przeprowadzania tego rodzaju operacji nie będzie możliwe utworzenie początkowego portfela depozytowego banku, a instytucja finansowa nie będzie miała środków na wydawanie pożyczek i prowadzenie działalności gospodarczej. Bez tego nowoczesny system monetarny miałby znaczne problemy.