Model punktacji do oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy

Prawie każdy, kto kiedykolwiek otrzymał odmowę kredytu, od kierownika usłyszał tę frazę: „Decyzja została podjęta system punktacji. Twoja wiarygodność jako figury kredytobiorca nie są poprawne. " Co to jest zasada, że takie punktacji i jak uzyskać kredyt „detektor” na „doskonały”? Spróbujmy zrozumieć.

Przegląd

Więc, co jest zabicie? Ten unikalny system oceny wiarygodności kredytobiorcy, na podstawie szeregu parametrów. Gdy osoba ubiega się o pożyczkę, pierwszą rzeczą do zrobienia on oferowany – wypełnienie formularza. Kwestionariusz opracowany powodu. Jest to ocena modelu punktacji potencjalnego kredytobiorcy. W zależności od reakcji na każdej pozycji jest przypisany pewną liczbę punktów. Im więcej, tym większe prawdopodobieństwo pozytywnej decyzji o przyznaniu środków.

Tu jest pewien wyjątek. Jeśli masz negatywną historię kredytową, a następnie dalsze odpowiedzi na pytania, a liczba punktów zazwyczaj nie mają znaczenia. Już sam ten fakt wystarcza do odrzucenia.

Punktacja cele i zadania w bieżących banków

Każdy model punktacji w systemie kredytowym, wprowadzona w celu uzyskania tych wyników:

• wzrost portfela kredytowego w związku ze spadkiem udziału nieuzasadnionych odmów kredytów;
• przyspieszenie procedur oceny potencjalnego kredytobiorcy;
• redukcja niespłacenia fundusze pożyczkowe;
• poprawę jakości i dokładności kredytobiorcy;
• scentralizowanego przechowywania danych dotyczących klienta;
• zmniejszenie rezerwy w wysokości prawdopodobnych strat kredytowych;
• ocena dynamiki zmian poszczególnych rachunkach kredytowych i portfela kredytowego ogółem jako całości.

Ocena kredytowa: Jak to działa?

Aby osiągnąć te cele w Banku używa punktacji kredytowej ocenę modelu. Polega ona minimalny wpływ na wynik uprzedzeń wobec kierownika lub zmowy pracowników banku.

Praktycznie wszystkie informacje wprowadzane w formie musi zostać potwierdzona przez obecność dokumentów. Dyrektor banku wykonuje w tym przypadku rolę czysto techniczną – wprowadza dane do programu. Gdy wszystkie pozycje kwestionariusza zacznie się kręcić, program komputerowy oblicza i wyświetla wynik – liczbę punktów masz. Wtedy sytuacja może się rozwijać na różne sposoby.

Jeśli zdobył zbyt mało punktów, możesz być pewien, że będzie można odmówić kredytu.

Ilość punktów okazał się znacznie wyższy niż średnia? Jeśli kwota kredytu jest niewielki, decyzja może być podjęta na miejscu. Jeśli ubiegasz się o imponujące kwoty, zostanie ogłoszone, że pierwszy etap testów zdałeś, a aplikacja jest przeznaczona dla służb bezpieczeństwa banku.

Liczba punktów „pływa” poseredinke? Zarządca może prowadzić będzie wymagać współpracy osoby podpisującej lub wyznaczyć szereg dodatkowych kontroli.

rodzaje punktacji

Ogólnie rzecz biorąc, model punktacji składa się z siedmiu typów oceny, z których cztery są istotne do kredytu, a trzy – do marketingu. Dla kredytów praktykuje cechą tych rodzajów punktacji:

1. Na aplikacji (Application punktacji). Model ten jest najczęściej używany do oceny wiarygodności i wypłacalności klientów. Został on zbudowany, jak zostało powiedziane, na ocenie kwestionariusza i przypisanie każdej odpowiedzi odpowiadającą liczbę punktów.
2. Oszustwa (oszustwo punktacji). Pomaga obliczyć potencjalnych oszustów, któremu udało się przejść pierwszą fazę testów. Zasady, metody i metody badań oszustwa są tajemnicą handlową każdego banku.
3. Zachowanie przewidywania (Behavioural punktacji). Tutaj analizę zachowań kredytobiorcy w stosunku do kredytu, prawdopodobieństwo zmian w płatności. Zgodnie z wynikami oceny przeprowadzonej korekty maksymalnej kwoty kredytu.
4. Prace nad refundacji (kolekcja-punktacji). Model ten jest stosowany do kredytów zagrożonych, na niezapłaconej etapie spłaty długu. Program pomaga stworzyć plan działania w celu spłaty kredytu z ostrzeżeniem do skierowania do sądu lub firm windykacyjnych.

Trzy inne gatunki są następujące:

1. Wstępne oszacowanie sprzedaż (Pre-Sale) – identyfikuje potencjalne kredytobiorca potrzebuje, pozwala nam oferować dodatkową jedną lub inny produkt.
2. Odpowiedzi (Response) – ocenia prawdopodobieństwo zgody klienta z proponowanego programu pożyczek.
3. Ocena wyczerpania (ścier) – ocena prawdopodobieństwa, że klient przestanie ich relacji z bankiem na tym etapie lub w przyszłości.

Wady systemu punktacji

Oceny zdolności kredytowej osób fizycznych ma swoje wady. Główną z nich jest to, że system nie jest wystarczająco elastyczna i słabo dostosowane do rzeczywistych parametrów. Na przykład, model punktacji przyjęto w Stanach Zjednoczonych, będzie dostarczać najwyższy wynik na osobę, należy zmienić dużą liczbę miejsc pracy. Taka osoba jest uważana za niezwykły specjalista duże zapotrzebowanie na rynku pracy. Jak dla nas to fakt będzie odgrywać okrutny żart przez kredytobiorcę. Największą liczbę punktów otrzyma człowieka tylko z jednym wpisem do siły roboczej. Jeśli kredytobiorca często zmieniają pracodawców, uważa się zawodne, kłótliwy i złą osobą. Jego ocena w oczach banku gwałtownie spada z powodu następującego zwolnienia nie może podążać za nową pracę, co oznacza, że opóźnienie w płatnościach rozpocznie.

Dostosowanie systemu, aby zmaksymalizować nasze warunki życia, kwestionariusze dotyczące oceny powinny zaprojektować specjalistów najwyższej kategorii i kwalifikacji. Ale wszystkie wyniki uzyskane w ten sposób nadal będzie uzależniony od opinii i wpływem człowieka. Więc absolutnie bezstronna ocena nadal nie działa.

Więc każdy system punktacji ma przynajmniej dwie wady:

• wysoki koszt dostosowania do współczesnych realiów;
• wpływ subiektywnej opinii ekspertów na temat wyboru modeli wyceny klienta.

Poza tym, system oceny nie jest również doskonały. Fakt, że punktacji uwzględnia jedynie formalną sytuację. System nie jest w stanie poprawnie ocenić rzeczywistość. Na przykład, jeśli klient ma mały pokój we wspólnym na Arbacie, system będzie mu najwyższy wynik dostarczyć. Po tym wszystkim, nie ma zezwolenia na zamieszkanie Moskwa i zakwaterowanie w centrum. W dworku w kilku tysięcy metrów kwadratowych, znajduje się w małej miejscowości na wybrzeżu Morza Czarnego, system jest określany jako „domu we wsi” i obniży rating dla braku rejestracji w Moskwie.

Jakie dane są zaangażowane w budowę modelu

W przypadkach, gdy ocena zdolności kredytowej osób fizycznych, pracownik banku musi opierać się na szeregu kryteriów. Wszystkie z nich można podzielić na trzy grupy, z których każda zawiera szereg wskaźników.

osobisty:

• dane paszportowe ;
• stan cywilny;
• wiek;
• Obecność dzieci, ich wiek i numer.

finansowe:

• kwota główna miesięcznego dochodu;
• miejsce zatrudnienia, stanowisko;
• liczba rekordów w skoroszycie;
• okres zatrudnienia w tej ostatniej spółki;
• Obciążeń (zaległe kredyty, alimenty i inne świadczenia);
• Obecność ich własnych domach, samochodach, rachunków bankowych i lokat.

dodatkowe informacje:

• istnienie dodatkowych źródeł dochodu, nie potwierdzone dokumentami;
• możliwość gwaranta;
• inne informacje.

Model punktacji do oceny zdolności kredytowej podmiotu prawnego jest zbudowany trochę inaczej. Oto najważniejsze parametry są uważane za wynik finansowy. Ale ponieważ są one obliczane z raportów kampanii finansowej wnioskodawcy, w którym to przypadku mogą one zostać skorygowane. Biorąc pod uwagę tę możliwość obiektywnej oceny znacznie zmniejszone. Dlatego, aby ocenić osoby prawne stosowane punktacji dynamiczne osiągi.

Pierwszy krok polega na gromadzeniu informacji, że nie można obliczyć parametry materiałowe. Obejmują one wartość firmy, pozycję rynkową, ekspertyzy na temat stabilności finansowej i gospodarczej.

Kolejny krok – określenie wskaźników finansowych. Tutaj badamy wskaźników płynności, fundusze własne, obiektywne wskaźniki stabilności finansowej, rentowności, funduszy i tak dalej.

Zgodnie z wynikami dwóch niezależnych ocen banku podejmuje decyzję o przyznaniu kredytu.

Kto może uzyskać wysoki wynik

Jeśli mówimy o osoby, to nie jest ocena kredytobiorcy jest również przeprowadzana na wiele sposobów. Istnieje wiele czynników, które mogą pozytywnie wpłynąć na ocenę:

• wysoka płaca;
• posiada ona własności ruchomego i nieruchomego;
• długoterminowe, w szczególności w regionie;
• Obecność zanieczyszczeń;
• Dokumenty potwierdzające dochody;
• Obecność w domu i w pracy telefon stacjonarny;
• Potwierdzenie zatrudnienia, zwłaszcza w przedsiębiorstwach publicznych oraz w sektorze publicznym;
• otwartych rachunków (depozyt, emerytura obliczona) w banku wierzyciela;
• Obecność dużej ilości zaliczki przy uzyskaniu kredytu hipotecznego lub samochodowego;
• możliwość dostarczania porad, co-kredytobiorcy lub poręczyciela;
• doskonały historii kredytowej.

Jak oszukać system i można to zrobić?

Uważa się, że gdy ocena zostanie przeprowadzona bezduszną maszynę, jest możliwe, aby ją oszukać, dowiedzieć się z wyprzedzeniem „prawo” odpowiedzi na pytania. W rzeczywistości, z dala od niego.

Punktacja model oceny klienta jest skonstruowany w taki sposób, że wszystkie odpowiedzi na pytania mogą być sprawdzane za pomocą odpowiednich dokumentów. Ponadto, banki są często łączone w całej sieci i wyrzucić wyniki swoich kontroli w jeden wspólny system. Więc jeśli w procesie dalszej weryfikacji oszustwa zostaną ujawnione, śmiały krzyż będzie umieścić na swojej reputacji kredytobiorcy. Nigdzie i nigdy nie dostać kredytu.

Upiększać rzeczywistość można spróbować tylko w przypadku, gdy dane tylko od słów klienta są wprowadzane do systemu. Jednak znalezienie takiego banku jest trudne, a są tak wygórowane odsetki, że sam nie chciałby, aby uzyskać kredyt na niego.

Scoring kredytowy i historia

Jeśli weźmiemy pod uwagę, że co najmniej połowa mieszkańców naszego kraju ma już doświadczenie z ubieganiem się o kredyt w pierwszych szeregach uzyskując wskaźnik oceny kredytobiorcy, jak historia kredytowa. Od BCI przez jakiś czas uzupełniane danymi na temat kredytobiorców instytucji mikrofinansowania i innych podobnych instytucji, na rynku pojawił punktacji modeli, dostosowanych pod kątem obecności i statusu historii kredytowej.

Modele te oszacowania prawdopodobieństwa niewypłacalności kredytobiorców funduszy, występowanie przestępczości, ilości spłacone kredyty i innych parametrów.

Ponadto, Bank oferuje usługę automatycznej informacji o klientach. Po podłączeniu takiej usługi, bank będzie wiedział:

• otwarcia rachunków przez Klienta w innej instytucji finansowej;
• otrzymanie nowych kredytów;
• Wystąpienie każdego wykroczeń;
• Nowe dane paszportowe klienta;
• aby zmienić limity rachunków, kart kredytowych i tak dalej.

Spowoduje to dalsze dostosowanie systemu bankowego gola i uzyskać maksimum informacji o potencjalnych kredytobiorców.