840 Shares 7966 views

cechy MIF

Trudno przecenić znaczenie kredytu w gospodarce. Kredyty umożliwiają przedsiębiorstwom szybkie wdrożenie własnej produkcji (poprzez pożyczki komercyjnej), na pozyskanie dodatkowych środków na modernizację środków trwałych, etc. Z drugiej strony, pożyczka umożliwia konsumentom kupowanie droższych dóbr trwałego użytku „łatanie dziur” w trudnych sytuacjach finansowych i tak dalej. W skrócie, kredyt jest integralną częścią gospodarki rynkowej.


W ostatnich latach szeroko stosowane tak zwane instytucje mikrofinansowania. Bardzo często widzimy znaki na ulicach organizacji zaangażowanych w realizację krótkoterminowych małych pożyczek. W celu określenia roli i znaczenia MIF w gospodarce zbadać główne cechy ich pracy, regulacji prawnych, jak również cen i warunków kredytowych.

Zgodnie z postanowieniami ustawy federalnej z dnia 2 lipca 2010 N 151-FZ „O mikrofinansowania i mikrofinansowania organizacji” pod organizację mikrofinansowania jest definiowany jako „osoby prawnej zarejestrowanej w postaci funduszu, stanowi autonomiczne nonprofit instytucje (z wyjątkiem instytucji budżetowych) niekomercyjne partnerstwo, ekonomicznym, firma lub spółka prowadzenia działalności mikrofinansowania i wpisany do państwowego rejestru organizacji mikrofinansowania w sposób przewidziany przez prawo. "

Aby zrozumieć definicję organizacji mikrofinansowania powinna zdefiniować pojęcie działalności mikrofinansowania. Sootvetstsvuyuschego prawa i praktyk instytucji mikrofinansowania można wyciągnąć wnioski:

  • Aktywność mikrofinansowania – działalność na celu zapewnienie obywatelom, przedsiębiorców indywidualnych i organizacji pożyczek w ramach odpowiednich umów;
  • kredyty dla instytucji mikrofinansowania nie powinna przekraczać 1 mln rubli;
  • kredyty długoterminowe, zwykle mniej niż jeden rok (52 tygodni).

Specjalny rozkład instytucji mikrofinansowania otrzymanych po przyjęciu ustawy „O mikrofinansowania i mikrofinansowania organizacji”, która zawiera definicję działalności mikrofinansowania, ustala kolejność ich działań i głównych cech kontroli nad ich działalnością. Na przykład, ustawa przewiduje znacznych ograniczeń w działalności organizacji mikrofinansowania, określa ich prawa i obowiązki.

Jest oczywiste, że mikrofinansowania (pożyczki w wysokości nie więcej niż jeden milion) jest podstawą instytucji mikrofinansowania. Wynika to wydawać pożyczek MIF odbiera znaczną część swoich zysków.

Jednak prawo poważnie ogranicza pewne działania związane z udzielania kredytów. Na przykład, istnieją poważne ograniczenia w tworzeniu kapitału zakładowego. Prawo wyraźnie zabrania przyciągnięcia funduszy osób fizycznych, które nie są założycielami spółki (z wyjątkiem osób świadczących środków organizacji na podstawie umowy pożyczki w wysokości 1,5 mln rubli, czyli więcej niż jednej umowy kredytowej z jednym kredytodawcą [1]). Oznacza to, że w rzeczywistości, instytucje mikrofinansowania, w przeciwieństwie do banków, nie są dopuszczone do pozyskania lokat.

Inną nie mniej poważnym ograniczeniem jest zakaz pracy zawodowej na rynku papierów wartościowych. Zatem organizacje mikrofinansowania nie mogą używać pożyczonych i własne środki na profesjonalnej inwestycji w akcje, obligacje, etc.

Innymi słowy, działalność MFI jest realizacja kredytów w ramach środków pozyskanych z założycieli i kredytodawców kapitałowych. Naturalnie, organizacji mikrofinansowania nie mogą tworzyć tak poważne kwoty kapitału kredytu, jak banki.

Zasada funkcjonowania instytucji mikrofinansowania przedstawia się następująco: MIF oferują niewielką ilość na krótki czas w bardzo wysokiej stopie procentowej.

Moim zdaniem, mikrofinansowania – nowoczesna forma legalizacji lichwy. Tak, stawki finansowania zewnętrznego mogą być pomiędzy 9-10% miesięcznie do 4% tygodniowo (100-200% rocznie). Dla porównania, w Savings Bank kredytu w wysokości 50.000 rubli. na okres jednego roku bez konserwacji będzie kosztować około 16,5% rocznie. W „UralSib” kredytu bankowego dla podobnych warunkach wzrośnie około 23% [2]

Wydaje się, że żaden racjonalny podmiot gospodarczy nie zgadza się z takim rujnujących warunkach kredytowych. Jednakże, w celu uzyskania kredytu bankowego jest niezbędne, aby zapewnić pakiet dokumentów i przechodzą poważny test. Na przykład, niektóre banki oprócz paszportu musi złożyć oświadczenie, dochodów i innych dokumentów. Odpowiednie usługi bankowe badać autentyczność dokumentów, historię kredytową dłużnika, ocenę ryzyka kredytowego domyślnych. I nie każdy, kto chce uzyskać kredyt to check (ktoś przechodzi niewystarczającej wielkości oficjalnej pensji, ktoś nie złożył wymaganych dokumentów, niektóre problemy z historii kredytowej, etc.). Każdy, kto nie bank testową, poszukuje firm, które emisji pożyczek bardziej lojalnych warunki. To klient zazwyczaj odnosi się do zakładu mikrofinansowania.

Instytucje mikrofinansowania nie czynią poważne wymagania dla kredytobiorców. Na przykład, wiele organizacji o wydanie kredytu wymaga jedynie paszport i podjąć decyzję o przyznaniu pożyczki w ciągu kilku godzin. Ponadto, istnieją firmy, aby otrzymać mikro-pożyczek, które nawet nie trzeba odwiedzić urząd – wniosków o pożyczki, a decyzje dotyczące ekstradycji są wykonane w domu.

Jak widzimy, MIF działać w segmencie o bardzo wysokim ryzyku niewypłacalności. W celu skompensowania ryzyka i zapewnienia rentowności, instytucje mikrofinansowania ustawić solidny stopy procentowe. Logika jest prosta: jeśli dwa posiłki (trzy, cztery, itd., W zależności od warunków rynkowych i mikropożyczek segmentu) co najmniej jeden w pełni spłacić dług wraz z odsetkami, prowizjami, odsetkami za zwłokę i kar, firma zapewni dochód do ich właścicieli , Jednak oprocentowanie mikropożyczki wprowadza prawdziwie katastrofalne.

Ponadto, sieć może znaleźć wiele negatywnych opinii na temat MIF działającej w kraju. W szczególności klienci skarżą się na chamstwo i menedżerów chamstwa niecywilizowanych metod zbierania należności od kredytobiorców, a także stosowania różnych nieprzejrzystych schematów odsetek, spłata długu i tak dalej.

Jest oczywiste, że mikrofinansiroanie jako takiej (niewielkich pożyczek na krótkie pobyty w wysokich stóp procentowych), nie ma w naszym kraju nie jest to pierwszy dzień. Jednak dopiero wraz z przyjęciem ustawy „O mikrofinansowania i mikrofinansowania organizacji” instytucje mikrofinansowania zaczęły wyłaniać się z cienia, aby przejść do operacji prawnej. Niemniej jednak, wiele metod pracy (w tym karnego) pozostał w arsenale instytucji mikrofinansowania. Ale jest prawdopodobne, że z problemem wzrostu i rozwoju MIF jako uzasadniony instytucji finansowych w gospodarce rosyjskiej.

Jako przedsięwzięcie komercyjne, działalność mikrofinansowania jest powszechna. Najwyższe oprocentowanie zrobić mikrofinansowania bardzo dochodowy biznes, mimo wszystkich zagrożeń z nim związanych. W przeciwnym razie nie będziemy widzieli tak silny wzrost liczby instytucji mikrofinansowania, co można zaobserwować gołym okiem.

Referencje:

1. Federalna ustawa z dnia 2 lipca 2010 N 151-FZ „O mikrofinansowania i mikrofinansowania instytucji.