ubezpieczenie depozytu: uczestnicy systemu, rejestr banków i rozwój w Rosji

27 grudnia 2003 w Federacji Rosyjskiej weszła w życie ustawy federalnej „O ubezpieczeniach indywidualnych depozytów w Federacji Rosyjskiej” (ustawy). Około dziesięć lat ciężkiej pracy, ożywionej dyskusji, kontrowersji nadal możliwe jest opracowanie nowego rosyjskiego systemu bankowego mechanizmu finansowego – system gwarantowania depozytów (DIS). Podstawą pochodzenia CER był kryzys w gospodarce światowej w latach 30-tych ubiegłego wieku. Po raz pierwszy ta forma aktywności pojawił się w sektorze bankowym w USA w 1933 roku. Obecność systemu państwowego, zapewniając niezawodność depozytów w bankach krajów UE – warunek sukcesu w branży finansowej państwa.

Na tle światowych praktyk finansowych systemu bankowego w Federacji Rosyjskiej wyglądał wystarczająco wiarygodne pod względem deponentów. Taki stan rzeczy znacznie zmniejszyć napływ wolnego kapitału w sektorze bankowym.

Opracowanie systemu ubezpieczenia depozytów ma mieć stabilizujący wpływ na cały system bankowy. Po wydarzeniach z 1998 roku, kiedy znaczna część inwestorów straciło oszczędności, zaufanie w bankach została podważona w Rosji. To nie może jednak mieć negatywny wpływ na napływ kapitału dostępnego w sektorze bankowym.

To skłoniło stworzenie ram prawnych regulujących obowiązkowego ubezpieczenia depozytów. Dla rosyjskiego systemu finansowego jest najważniejszy program realizowany przez społeczność bankowego, wraz z państwem. Wynikiem tej wspólnej działalności – zwiększyć zaufanie osób fizycznych w sektorze bankowym.

cele CER

Poprzez wdrożenie prawidłowej polityki fiskalnej, możemy osiągnąć cele wyznaczone przez system obowiązkowego ubezpieczenia depozytów:

• zwiększenie zaufania do banków, a tym samym zmotywować potencjalnych inwestorów;
• ochrony praw rosyjskich deponentów banku;
• przyciągnąć oszczędności obywateli w sektorze bankowym.

Jest niezwykle ważne, że żaden z celów nie jest priorytetem. Bo jak tylko przesunięcia w realizacji celów sektora bankowego zaczynają atakować przejawy kryzysu, który zawsze wiąże się z ryzykiem dla inwestorów wzrostu. Podstawa, która pozwala na osiągnięcie wszystkich celów, jest stały rozwój systemu finansowego bankowego.

Zasady CER

Podstawowe zasady, na których system gwarantowania depozytów w Rosji, prawo zagwarantowane w artykule 3 ustawy.

Wszystkie banki Federacji Rosyjskiej, którzy kwalifikują się do otwierania i prowadzenia rachunków osób fizycznych, które są wymagane, aby być członkami CER. Banki uczestniczące w systemie gwarantowania depozytów muszą:

• Regularnie przekazać składki ubezpieczeniowe do funduszu gwarantowania depozytów, zapewniając wypełnienie funduszu zbiorczej. Oprócz składek na banki stosują kary za zwłokę w realizacji swoich obowiązków. Kwoty grzywien są również źródłem uzupełnianie funduszu.
• Aby powiadomić swoich klientów do udziału w CER, wysokość składek ubezpieczeniowych za pośrednictwem informacji na stoiskach w miejscach publicznych.
• Prowadzić na bieżąco ewidencję zobowiązań kredytowych banku.
• Wypełnienia innych obowiązków przewidzianych w ustawie.

Ryzyko deponentów powinien zostać maksymalnie zredukowana w przypadkach, gdy banki nie są w stanie wypełnić swoich zobowiązań wobec klientów.

Działalność CER powinny być przejrzyste. Oznacza to dostęp do potencjalnych inwestorów informacji na temat funkcjonowania DIS.

Tylko kilka z zasadami funkcjonowania CER

Oprócz powyższych punktów, możemy czerpać z prawa dodatkowych zasad:

• uczestników tego systemu mają możliwość być bardzo stabilne finansowo banki Federacji Rosyjskiej;
• Świadczenia ubezpieczeniowe są restrykcyjne;
• Należy przestrzegać maksymalnej prędkości wypłat ubezpieczeniowych.

Zasada tolerancji finansowo silne banki zapewniają, że członkowie CER mogą być tylko te instytucje finansowe, które spełniają wysokie wymagania dotyczące sytuacji finansowej. Tak, regularny i gruntowny przegląd istniejących banków jest przeprowadzana w tym celu przez Bank Centralny. Podczas testu ocenia płynność aktywów instytucji, rentowność, poziom zarządzania i wiele innych. Eliminuje to „problem” banków i zminimalizować ryzyko braku finansowania.

System gwarantowania depozytów – mechanizm powrotu ograniczoną odszkodowania. Zgodnie z artykułem 11 ustawy, w sprawach ubezpieczeniowych (nieprzestrzeganie zobowiązań przez bank) inwestor może oczekiwać zapłaty w wysokości 100% wszystkich depozytów w banku zaprojektowany z uwzględnieniem naliczonych odsetek.

Zwrot depozytów pieniężnych oraz odsetek odbywa się w rublach. Depozyty w walutach obcych są przeliczane w Banku Rosji kursu w chwili zdarzenia ubezpieczeniowego. Pod warunkiem że klient rachunki w kilku bankach, odszkodowanie ustala się odrębnie dla każdej instytucji finansowej. Dostępność umowy kredytowej z bankiem w celu zmniejszenia wysokości odszkodowania na kwotę kredytu.

Płatności z tytułu ubezpieczeń depozytów na świecie prowadzone są w ciągu 30 dni. Uważa się, że dłuższy okres spłaty może spowodować panikę i zmniejszają wiarygodność CER.

Uczestnicy systemu gwarantowania depozytów

W zależności od przypisanych zobowiązań zakładowym następujących członków CER:

• Ubezpieczenia – banki w systemie gwarantowania depozytów, wymienione w rejestrze systemowym. Prawo, aby stać się członkiem CER ma każdy bank, pod warunkiem, że jego licencja wydana przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej, aby przyciągnąć wolnych środków ludności w celu otwarcia lokaty pieniężne. Uzyskać informacje na temat udziału banku w Federacji Rosyjskiej w systemie gwarantowania depozytów na terenie ACB w banku.
• Beneficjent – deponenci, klienci banku mają prawo ubiegać się o świadczenia z ubezpieczenia.
• Ubezpieczyciel – organ, który jest odpowiedzialny za monitorowanie pracy jednostek CER, a mianowicie Deposit Insurance Agency (DIA).
• Ciało, którym zostaną powierzone monitorowanie zobowiązania jest Bank Rosji.

Ponadto, aktywne uczestnictwo w systemie otrzymuje rząd RF, w szczególności, jest do sterowania pracą jednostek CER.

Deposit Insurance Agency

DIA odgrywa kluczową rolę w zapewnieniu, że system gwarantowania depozytów. Część 2 artykułu 15 ustawy określa listę organowi Agencji:

• Rachunkowość i rejestr instytucji bankowych;
• akumulacji składek ubezpieczeniowych, konserwacji i kontroli bezpieczeństwa funduszu;
• deponenci rachunkowe wnioski i wypełnienie ich uzasadnionych roszczeń;
• odwołać się do Banku Rosji za naruszenie prawa bankowego oraz wymogu stosowania środków odpowiedzialności;
• inwestowanie dostępnego funduszu;
• kontrola banków w stosunku do wymagań określonych w ustawie;
• określające mechanizm obliczania i wypłaty obowiązkowych składek przez banki.

Składki, które nie są członkami SHS

Artykuł 5 ustawy określa, że system ubezpieczeń depozytów obejmuje znaczną część z nich, z wyjątkiem:

• Rachunki otwarte w oddziałach rosyjskich banków znajdujących się za granicą;
• Depozyty na okaziciela;
• Wkłady IP, prawników, notariuszy, które są otwarte do celów prowadzenia działalności gospodarczej;
• depozyty przekazane do banku w zaufaniu;
• Pieniądze na kontach elektronicznych;
• nieprzypisane rachunki metalowe.

gwarantowania depozytów jest w ustawie i nie wymaga zawarcia specjalnej umowy.

przypadki ubezpieczeniowe

TCO obejmuje kilka przypadków, w tym na wypłatę odszkodowań dla deponentów:

• cofnięcie licencji bankowej, co daje prawo do prowadzenia działalności finansowej;
• wprowadzenie Banku Rosji ograniczeń w odniesieniu do pewnych transakcji finansowych.

Wszystkie decyzje dotyczące włączenia i wykluczenia z CER bankowych rejestr otrzymanych przez Agencję.

prawa deponentów

Deponentów banków komercyjnych posiada prawa wynikające z ustawy:

• otrzymania odszkodowania ubezpieczenia depozytów;
• DIA informowany o przypadkach nieprzestrzegania przez bank ze swoich obowiązków w zakresie depozytów;
• otrzymać pełną informację na temat udziału banku w DIS.

System gwarantowania depozytów reguluje realizację wypłat ubezpieczeniowych zgodnie z art 12 ustawy. Informacja o zawieszeniu działalności banku jest opublikowany w „Biuletynie Banku Rosji” na stronie internetowej DIA. Od daty zdarzenia ubezpieczeniowego, a przed zakończeniem postępowania upadłościowego, wierzyciel ma prawo do składania swoich roszczeń, złożenie pisemnego wniosku do obu tymczasowej administracji lub likwidatora. Natychmiast zrobiła płatności przez 3 dni, ale nie wcześniej niż 14 dni od daty zdarzenia ubezpieczeniowego. Na żądanie kwoty kompensacyjnej deponent jest wydawana w gotówce lub przeniesiona na podany rachunek bankowy.

Dodatnie i ujemne CER

Problem zapewnienia bezpieczeństwa depozytów pieniężnych w bankach – jeden z głównych pozytywnego rozwoju dla gospodarki kraju. Nie jest tajemnicą, że brak zaufania do systemu bankowego zachęca ludzi, aby nie inwestować w obawie przed utratą ich na zawsze. Aby wyeliminować ten czynnik i nieprzyjemny prawo federalne mające na celu zapewnienie gwarancji dla deponentów.

System gwarantowania depozytów – jest to ważny krok w kierunku zwiększenia zaufania do banków. Ważnym aspektem CER jest określenie własności depozyt deponentów banku, a nie bank.

Do regulowania wydajności systemu, kontrolowanie realizacji zasad i celów Agencji Ubezpieczeń Depozytów, która z kolei opiera się na prawie normą. Ponadto, w celu wzmocnienia Agencji przysługuje prawo do samodzielnego przeprowadzania transakcji finansowych.

gwarantowania depozytów – jest podstawowym mechanizmem zdrowego systemu finansowego. Ponadto, same banki są zainteresowane uczestnictwem w CER. Od pomyślnego funkcjonowania banku jest niemożliwe bez ostrzeżenia upadłości, jak również zapewnić mu wsparcie w czasach kryzysu kosztem środków publicznych.

Dzisiaj, niestety, nie może być uznany za system ubezpieczeń depozytów w idealnym Federacji Rosyjskiej. To wymaga dalszej poprawy. Eksperci twierdzą, że należy podjąć dodatkowe przepisy, które regulują:

• orzeczeń sądowych, umożliwiające indywidualne banki do utrzymywania depozytów, mimo orzeczenia organu nadzorczego o zawieszeniu działalności banku.
• Ekspansja na liście „ubezpieczony” obiektów o tym przedsiębiorców indywidualnych, małych firm prawnych, osadów metalicznych i tak dalej.
• Stopniowy wzrost maksymalnej możliwej refundacji. Pod względem wzrostu gospodarczego, poziom życia obywateli, oczywiście, wzrost i depozyty. Taka sytuacja pociąga za sobą, a wzrost gwarancji rządowych dla depozytów bankowych, które koniecznie pociągnie za sobą zaufanie deponentów.
• Procedura ustalania ustalonych składek z bankiem członkowskim. Obecnie używane „flat rate”, aby określić poziom składek. Jednocześnie wszystkie banki płacą taki sam procent depozytów. Jednakże, biorąc pod uwagę różne poziomy ryzyka banków, system ten nie jest fair.
• Wzmacnianie roli DIA aby zapobiec niewypłacalności banków i zapewnienie im niezbędnego wsparcia na wyjście z trudnej sytuacji finansowej.

Tak więc, system gwarantowania depozytów wymaga kompleksowego podejścia w celu dokonywania niezbędnych zmian i ulepszeń. Ponadto konieczne jest, że praca ta została przeprowadzona wspólnie przez wszystkich uczestników systemu gwarantowania depozytów.